Skip to main navigation Skip to main content Skip to page footer
Planujem.sk logo Planujem.sk logo
Dôchodok

Dôchodok bez stresu

Ako si ho naplánovať, aby to dávalo zmysel (a aj trochu radosti)

Väčšina ľudí si radšej predstavuje pláž v Karibiku ako národný priemer dôchodku.
Ale ak nechceš, aby si o 30 rokov lovil v akcii tuniaka za 79 centov, venuj 5 minút tejto sekcii.
Zistíš, čo je prvý, druhý, tretí aj štvrtý pilier a čo to znamená pre tvoju budúcnosť.

Príbeh z reality
Pán Dušan a jeho dôchodok „na štýl“

Pán Dušan, 63-ročný mladík, celý život pracoval ako zubár. Všetky roky poctivo platil odvody a veril, že štátny dôchodok z prvého piliera mu vystačí. Keď šiel do dôchodku, bol v šoku. Vraj 570 € mesačne.

„To mi nestačí ani na dentálnu hygienu!“ povedal. Dušan sa nikdy nepridal do druhého piliera, vraj „netreba, štát sa postará“. Teraz s nostalgiou pozoruje kolegu Karola, ktorý si vďaka 2. a 3. pilieru užíva výlety v Toskánsku a obedy bez kalkulačky.

Karol mu so smiechom vraví:

„Dušan, ja som si na dôchodok sporenie nastavoval, keď som mal ešte vlasy. A teraz? Mám síce len tri, ale zato jem lososa!“

I. pilier (Sociálna poisťovňa)

  • Povinný štátny pilier. Funguje ako priebežný systém: pracujúcim sa berú odvody, z ktorých sa vyplácajú dôchodcovia.
  • Ak nebude dosť pracujúcich, bude menej pre dôchodcov. Matematika nepustí.
  • Na starobný dôchodok máš nárok po 15 rokoch poistenia a dovŕšení dôchodkového veku. 

Poznámka: Prvý pilier je solidárny, ale nie individuálne spravodlivý.

II. pilier (Starobné dôchodkové sporenie)

  • 4 % z tvojho platu ide na osobný účet v DSS (dôchodková správcovská spoločnosť).
  • Tieto peniaze sa investujú a zhodnocujú. A sú tvoje. Dedične.
  • Dôchodok z 2. piliera sa vypláca navyše k štátnemu dôchodku.

Komu sa oplatí?

  • Mladým: Čím skôr začneš, tým viac ti to zarobí.
  • Lepšie zarábajúcim: DSS ráta všetky tvoje odvody. Štát ráta len do trojnásobku priemernej mzdy.

Fondy

  • Garantovaný: pre opatrných, ktorí majú do dôchodku blízko.
  • Negarantovaný/indexový: pre tých, čo majú čas a chuť na rast.

Ako zistiť, či si v 2. pilieri?

1. Prihlás sa do svojho účtu v Sociálnej poisťovni

  • Cez portál slovensko.sk.
  • Potrebuješ občiansky s čipom + čítačku (alebo mobilnú aplikáciu Slovensko v mobile).
  • V časti „Dôchodkové poistenie“ by si mal vidieť info, či si zapojený do 2. piliera a odkedy.

2. Skontroluj výplatnú pásku

  • Ak si zamestnaný, môže tam byť poznámka, že časť odvodov ide do II. piliera (4 %).
  • Nie je to 100% spoľahlivé, ale môže to byť indícia.

3. Skús si spomenúť

  • Podpísal si niekedy zmluvu s DSS (dôchodková správcovská spoločnosťou)?
  • Boli kampane (napr. 2005, 2013, 2023), počas ktorých ľudia vstupovali a vystupovali.
  • Nič si nepamätáš? Nevadí. Pol Slovenska netuší, či tam niečo podpísali v puberte.

4. Zavolaj alebo napíš priamo do DSS

  • Ak si pamätáš, s ktorou DSS si podpísal zmluvu, kontaktuj ju (pošlú ti výpis).
  • Ak nevieš, napíš do Sociálnej poisťovne – oni ti to povedia.

Formy výplaty dôchodku z 2. piliera

  1. Doživotný dôchodok – peniaze ti chodia každý mesiac až do konca života.
  2. Dočasný dôchodok – napr. 5, 7 alebo 10 rokov.
  3. Programový výber – ty si určíš, koľko a ako dlho chceš vyberať. (Ale musíš mať aspoň minimálny dôchodok z 1. piliera.)

III. pilier (Dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie)

  • Dobrovoľné príspevky zamestnanca aj zamestnávateľa.
  • Spravujú ho DDS (doplnkové dôchodkové spoločnosti).
  • Daňová úľava do 180 € ročne.
  • Ak zamestnávateľ prispieva, je to super – berieš peniaze navyše a ešte si znížiš daňový základ.
  • Prestupy medzi fondmi DDS sú bez poplatkov.

IV. pilier (Súkromné investovanie)

  • ETF fondy, podielové fondy, akcie, nehnuteľnosti – čo si nastavíš, to máš.
  • Výhoda: plná kontrola a flexibilita.
  • Nevýhoda: zodpovednosť na tvojej strane. Ale aj sloboda.

Chceš vedieť, čo ti môže ETF zarobiť? Na našej stránke nájdeš investičnú kalkulačku, kde si to vieš rýchlo pozrieť.
Ak však chceš reálne čísla prispôsobené tebe, stačí vyplniť krátky dotazník.

Ja si ho prečítam, zavolám ti a všetko spolu prejdeme – jednoducho, v pohodlí domova, bez toho, aby si musel behať po bankách alebo riešiť zložité tabuľky.

Zhrnutie pre rýchlych čitateľov

Štát (1. pilier) bude, ale nemusí stačiť.
2. pilier = tvoje peniaze, tvoje fondy, tvoje rozhodnutia. A hlavne – tvoje meno na účte.
3. pilier je fajn, ak ti prispieva firma.
4. pilier je pre tých, čo chcú mať dôchodok ako z reklamy na plachetnice.

Ak hľadáš najlepší spôsob, ako si sporiť na dôchodok na Slovensku, odpoveď znie: kombinuj všetky štyri piliere. A ak nevieš kde začať, Planujem.sk ti to vysvetlí bez tabuľky v Exceli a s humorom.

Sporenie na dôchodok cez ETF: Prečo to dáva zmysel?

Presne tak – investovanie do ETF (Exchange Traded Funds, po slovensky burzovo obchodované fondy) je výborný spôsob, ako si dlhodobo a efektívne sporiť na dôchodok. V rámci tzv. štvrtého piliera ide o súkromnú formu sporenia, ktorá má viacero výhod (a žiadnu červenú pečiatku zo Sociálnej poisťovne).

Prečo sú ETF fondy vhodné na dôchodok?

Dlhodobý rast

ETF fondy (najmä tie indexové ako MSCI World, S&P 500) kopírujú vývoj celého trhu. Historicky z dlhodobého hľadiska prinášajú priemerný ročný výnos okolo 6–8 % (po očistení o infláciu). To nie je sci-fi, to je štatistika.

Nízke poplatky

Oproti bežným podielovým fondom majú ETF extrémne nízke správcovské poplatky (často len 0,1–0,3 % ročne). Menej poplatkov = viac peňazí pre teba. Matematika, ktorú chceš.

Flexibilita a kontrola

S ETF si vieš nastaviť vlastný investičný plán – koľko mesačne vkladáš, do čoho investuješ, a v prípade potreby vieš prostriedky kedykoľvek vybrať. (Ale ak to urobíš skôr ako za 10 rokov, tvoje budúce ja si ťa potiahne za ucho.)

Daňové zvýhodnenie (Slovensko)

Po 1 roku držby ETF sú výnosy oslobodené od dane z príjmu (ak ide o fond obchodovaný na burze v EÚ). To zvyšuje celkovú efektivitu oproti napr. termínovanému vkladu či bežnému účtu, kde peniaze umierajú nudou.

Jednoduchosť cez robo-poradcov alebo ETF portfóliá

ETF portfólio vieš nastaviť raz a potom už len posielať toľko, koľko sa rozhodneš, trebárs 7 alebo 23 Eur mesačne (už od jedného Eura - menej než káva v meste).

Príklad zo života

Ak by si investoval 50 € mesačne do ETF s výnosom 7 % ročne počas 30 rokov, 
mohol by si si na dôchodku rozbaliť nie 1, ale rovno 60–70 tisícových darčekov. 
A to už nie je len na krížovky a rožky.

Koľko môžeš nazbierať ty?
Otvor si našu chytrú kalkulačku, daj tam svoje čísla a nechaj čísla prehovoriť.
Možno zistíš, že ten tvoj dôchodok nebude len o deke na lavičke – ale aj o káve v Bešeňovej.

Tip Planujem.sk

ETF sú ako záhradka – treba ich zasiať čím skôr a polievať pravidelne. Nie je to raketová veda. Len treba prestať čakať na ideálny moment. (Ten neexistuje. Ale kalkulačka áno.)

Kvíz

Tvoj dôchodok – plachetnica alebo plastová stolička?

1. Čo vieš o svojom dôchodku?

  1. Mám nejaký pilier… asi ten, čo mi berie z výplaty.
  2. Mám posteľnú perinu plnú eur. (Ale nezhodnocujú sa.)
  3. Som vo všetkých pilieroch a ešte mám aj ETF.
  4. Môj dôchodkový plán? Deti. Nech sa starajú.

2. Kedy je ideálny čas začať si sporiť na dôchodok?

  1. Keď mi zvýši z výplaty (tak raz za štvrťrok).
  2. Včera. Ale dnes je druhá najlepšia možnosť.
  3. Keď začnem cítiť kríže.
  4. Keď vyhrám v lotérii. Alebo keď budem mať svokru s bytom.

3. Vieš, čo je IV. pilier?

  1. Jasné – súkromné investovanie, napr. ETF.
  2. Viem, že sú štyri. Ale viac si nespomínam.
  3. To je niečo, čo má sused… a stále o tom hovorí.
  4. Znie to ako pokračovanie sci-fi filmu.

4. Ako vyzerá tvoja predstava dôchodku?

  1. Možno chalupa a krížovky – ak mi dôjde plyn, zakúrim nimi.
  2. Dôchodok? To je to, čo budem riešiť… niekedy.
  3. Mám plán: manželku pošlem do práce aj na dôchodku.
  4. Káva v Bešeňovej, kniha, vlastné peniaze.

5. Ak by si dnes išiel do dôchodku, tvoja reakcia?

  1. Dúfam, že to nejako vyjde… ako vždy.
  2. Mám plán, graf, kalkulačku aj kontakt na DSS.
  3. Som mentálne pripravený, finančne menej.
  4. Idem do lesa a čakám na výnosy z čučoriedok.

Dôchodkový víťaz

Máš svoje piliere pevne postavené – doslova. ETF ti rastie, DSS výpisy sleduješ, kalkulačku si prepočítal ešte aj pre susedku. Na dôchodku si nekúpiš rožky, ale plachetnicu.

Začínajúci plánovač

Tušíš, že niečo by si mal riešiť, ale Excel ti pripomína maturitu. Máš šancu to napraviť – len klikni a porovnaj možnosti. Dôchodok si zaslúži viac ako tipovačku.

Dúfač

Tvoj dôchodok je zatiaľ v rukách vesmíru. Ale pozor – vesmír nemá II. pilier. Ani kalkulačku. Klikni, prepočítaj a začneš dýchať o trochu pokojnejšie.

ImproviDUO

Život ťa učí byť kreatívny. Ale dôchodok chce viac ako dobrý humor. Skús ETF kalkulačku – je jednoduchšia ako varenie kapustnice.

„Ako sa mení tvoj dôchodkový mindset“

  • 25 rokov: "Na dôchodok je čas."
  • 35 rokov: "Možno by som mal niečo riešiť."
  • 45 rokov: "Prečo som niečo neriešil?"
  • 55 rokov: "Prosím, povedzte mi, že aspoň II. pilier mám."

Zisti, čo môžeš mať na dôchodku

Spusti dôchodkovú kalkulačku
Lebo tvoj budúci ja by ti dnes najradšej povedal: „Začni už!“