Úvery
Planujem.sk
11.03.2025
Možno si to ešte nepočul, ale banky ťa pred schválením hypotéky veľmi elegantne „odvážia“. Nie na váhe, ale cez pojem Loan-to-Value, skrátene LTV.
LTV = pomer medzi úverom a hodnotou nehnuteľnosti
Znie to nudne? Poďme si to dať na príklade:
Kúpiš byt za 100 000 € a banka ti požičia 80 000 €.
Potom je tvoj LTV:
80 000 / 100 000 × 100 = 80 %
Takže:
- Čím vyššie LTV, tým viac ti banka požičiava v pomere k hodnote bytu.
- Čím nižšie LTV, tým viac máš vlastných peňazí (a menší stres pre banku).
A čo na to banky?
Banky milujú istotu. A LTV im hovorí, koľko rizika nesú.
- LTV do 80 % – ideálne, často najlepší úrok
- LTV 80–90 % – ešte sa dá, ale s prirážkou alebo pripoistením
- LTV nad 90 % – zbohom, schválenie. Banka povie: „Ďakujeme, ďalší!“
Prečo na tom záleží tebe?
- Vyššie LTV = vyšší úrok
- Možno budeš potrebovať dozabezpečenie (napr. ručenie druhou nehnuteľnosťou)
- Dofinancovanie z vlastného vrecka je nutnosť (napr. 10–20 %)
Rýchla orientácia
| LTV (%) | Tvoja účasť | Úrok | Bankový postoj |
| 60% | Máš dosť € | nízky | Banka ťa miluje |
| 80% | V pohode | OK | Bežný prípad |
| 90% | Hraničné | vyšší | Pozor |
| 100% | Žiadna hotovosť | žiadna šanca | Nerealizovateľné |
Príklad zo života
Lucia si našla vysnívaný byt za 120 000 €. Mala našetrené 24 000 €, teda 20 %. Banka jej schválila hypotéku 96 000 € – LTV = 80 %.
Sused Robo? Ten nemal nič, len nadšenie. LTV 100 %. Výsledok? Nie hypotéka. Robo dnes býva u mamy a učí sa šetriť.