Ako by malo prebiehať stretnutie s finančným sprostredkovateľom

Spoznanie klienta ako človeka (nie ako produkt)

Kvalitné finančné poradenstvo začína otázkami, nie ponukami.

Na úvod sa rieši:

• ako dnes fungujete finančne,
• či hospodárite sami alebo s partnerom,
• aké máte príjmy a výdavky,
• aké sú vaše plány do budúcna.

Každý klient je iný. Niekto rieši hypotéku, iný štúdium detí, ďalší dôchodok alebo investovanie úspor.
Bez pochopenia človeka nie je možné nastaviť funkčné finančné riešenia.

Prehľad existujúcich zmlúv a finančných produktov

Súčasťou stretnutia je prehľad všetkých zmlúv, ktoré dnes používate, napríklad:

• bežný účet a sporiace účty,
• II. pilier a III. pilier,
• životné poistenie,
• poistenie nehnuteľnosti a domácnosti,
• PZP a havarijné poistenie,
• cestovné poistenie,
• úvery, splátky a investičné produkty.

V každej zmluve sa dá nájsť pozitívum aj negatívum.
Veľmi často sa však ukáže, že:

• niektoré zmluvy sú zastarané,
• poplatky sú zbytočne vysoké,
• alebo krytie rizík nezodpovedá dnešnej realite.

Audit zmlúv – čo to znamená v praxi

Audit zmlúv znie zložito, ale jeho princíp je jednoduchý.

Ide o analýzu, kam idú vaše peniaze a či zmluvy pracujú vo váš prospech.

Finančný sprostredkovateľ:

• porovná podmienky zmlúv,
• vysvetlí výhody a nevýhody,
• upozorní na zbytočné riziká alebo preplácanie.

Niektoré produkty, ako napríklad investičné životné poistenie, dnes už často nie sú efektívne.
Rovnako býva problémom podpoistenie nehnuteľnosti, ktoré sa ukáže až pri poistnej udalosti.

Finančné ciele ako základ plánovania

Po analýze zmlúv nasleduje to najdôležitejšie – ciele.

Najčastejšie ide o:

• prípravu na štúdium detí,
• kúpu alebo výstavbu nehnuteľnosti,
• zabezpečenie rodiny pri výpadku príjmu,
• skorší odchod do dôchodku,
• efektívne investovanie úspor.

Každý cieľ si vyžaduje iné nastavenie financií. Univerzálne riešenia neexistujú.

Prečo si ľudia až na stretnutí uvedomia realitu

Veľmi často sa stáva, že klient si počas rozhovoru uvedomí:

• že zmluvy roky neboli servisované,
• že nevie, aké poistné sumy má nastavené,
• že sa jeho životná situácia výrazne zmenila.

Typický príklad:
Životné poistenie uzatvorené v čase, keď bol klient slobodný a bez záväzkov.
Dnes má rodinu, hypotéku a vysoké výdavky – no poistka ostala rovnaká.

V prípade vážnej udalosti by partner zostal:

• s úverom,
• s výpadkom príjmu,
• bez dostatočného finančného krytia.

Vývoj produktov ide dopredu a prečo má servis zmlúv zmysel

Finančné produkty sa neustále vyvíjajú a poisťovne v posledných rokoch výrazne zlepšili krytie rizík, najmä v oblasti kritických ochorení.

Moderné životné poistenia dnes:

• obsahujú viac diagnóz ako v minulosti,
• majú ich rozdelené do samostatných balíkov,
• a poistná zmluva sa pri plnení neruší ako celok.

Ak klient napríklad prekoná rakovinu, poisťovňa ukončí len konkrétny balík kritických ochorení, z ktorého bolo plnené.
Na ostatné druhy kritických ochorení však zostáva klient naďalej poistený.

Práve tento rozdiel oproti starším zmluvám je zásadný.
Aj preto sa oplatí mať zmluvy pravidelne servisované a aktuálne, aby zodpovedali dnešným podmienkam a reálnym rizikám.

Servis zmlúv a výber finančného sprostredkovateľa

Servis zmlúv je ako servis auta – ak ho nerobíte, problém sa prejaví v nesprávny čas.

Pri výbere finančného sprostredkovateľa:

• používajte kritické myslenie,
• pýtajte sa na dôvody zmien,
• vyhýbajte sa tlaku na rušenie všetkých zmlúv bez vysvetlenia.

Cieľom nie je robiť nové zmluvy, ale nastaviť funkčný a dlhodobo udržateľný finančný plán.